Verzekeringen voor ondernemers

Een grote kostenpost waar je mee te maken krijgt als je ondernemer wilt worden zijn de vele verzekeringen die nodig zijn om het risico, dat je als zelfstandig ondernemer toch al meer loopt dan iemand die in dienst is bij een bedrijf, te kunnen blijven overzien. Veel zelfstandig startende ondernemers kunnen enorm schrikken van de potentiële kosten van zaken zoals verzekeringen. Een zelfstandig ondernemer heeft niet de voordelen van het werkgeversgedeelte bij bijvoorbeeld pensioenopbouw, kinderopvang, of ziektekosten. Alles moet uit eigen zak komen. Schrik echter niet te snel. Veel kosten zijn inkomensgerelateerd.

De gemiddelde zelfstandig ondernemer betaalt misschien een fortuin aan verzekeringen, maar deze laat hiermee alleen maar zien dat er een interessante omzet is. Vergelijk het eens met belasting, wie wil er nu niet een miljoen inkomstenbelasting betalen per jaar als hij in dienst is? Inkomstenbelasting is een percentage dus het laat alleen maar zien dat er minimaal twee miljoen verdiend wordt. Met veel zakelijke verzekeringen is het precies zo.

Verzekeringen zijn een belangrijke en noodzakelijke kostenpost voor ondernemers. Met verzekeringen worden risico’s afgedekt die niet zelf waren te overzien. Denk aan overlijden of arbeidsongeschiktheid. Maar om nu toch de kosten beperkt te houden bestaat de mogelijkheid om in de eerste periode rustiger aan te beginnen met verzekeringen. Een lijfrente starten met 30 jaar, is dat nu al nodig? In de eerste periode zijn er misschien nog risico’s die zelf gedeeltelijk kunnen worden overzien. Zo kan er in de eerste periode waarin misschien elke cent twee keer moet worden omgedraaid nog best even worden gewacht met bepaalde verzekeringen.

In dit artikel vindt u informatie over welke verzekeringen noodzakelijk zijn voor (startende) zelfstandig ondernemers, en mogelijke punten waarop, indien gewenst en indien van toepassing, kan worden bespaard, Mogelijk maakt dit de stap om te gaan ondernemen makkelijker. De verzekeringen die er voor zelfstandige ondernemers zijn, kunnen een grote invloed hebben op de privé omstandigheden.

Basisverzekering
Per 1 januari 2006 is er geen ziekenfonds of particuliere verzekering meer mogelijk, maar kan iedereen een basisverzekering nemen met aanvullingen. Ook voor de ondernemer is het nodig ziekenhuiskosten af te dekken. Een nacht op de intensive care kost direct duizenden euro’s. Echte besparingen hierop zijn niet mogelijk. Een eigen risico is, indien mogelijk en het geld altijd voorradig is, aan te raden, maar aanvullingen zijn dat ook.

Arbeidsongeschiktheid
Toch wel de bekendste zakelijke verzekering op het gebied van het privé leven. Als een zelfstandig ondernemer ziek is, of geen werk kan uitvoeren wordt dit niet via een collectieve pot opgevangen. De ondernemer moet zelf zorgen voor zijn inkomen. Met de arbeidsongeschiktheidsverzekering kan de zelfstandig ondernemer dit risico voor de lange termijn gedeeltelijk afdekken. Een aanrader voor elke full-time ondernemer. Kijk bij de arbeidsongeschiktheidsverzekering goed naar de opties. Is het wel gewenst dat er doorbetaald wordt tot het 65e levensjaar? Een eigen risico kan de premie flink drukken. Er is dan een periode die zelf opgevangen moet kunnen worden, maar bij de start van de zelfstandige onderneming wordt wellicht evengoed al rekening gehouden met enkele maanden zonder echt inkomen.

Leven of dood
Een hypotheek staat vaak op naam van de ondernemer en partner. Maar kan de partner nog wel alle schulden, zoals de hypotheek, voldoen mocht u onverwachts komen te overlijden? Het is altijd raadzaam om in gevallen zoals deze rekening te houden met slecht nieuws. De kosten kunnen enorm oplopen en zijn dan ook slecht te overzien. Met een verzekering kunt u dit afdekken. Maar ook als u blijft leven tot uw 100e is het belangrijk hier al op jongere leeftijd over na te denken. Want wat gebeurt er op uw 65e. Stopt u, en verkoopt u uw bedrijf? Dan kunt u misschien leven van de verkoopinkomsten. Maar wat nu als het verkopen van uw bedrijf bijna niets oplevert? U heeft dan geen pensioen. Met lijfrentes en levensverzekeringen kunt u zorgen dat u ook na uw ondernemerschap nog een leuk inkomen overhoud.

Aansprakelijkheidsverzekering
Zelfstandigen met een eenmanszaak, of vennootschap onder firma, zijn hoofdelijk aansprakelijk voor alle kosten. Hoofdelijk aansprakelijk betekent dat ook het privévermogen gevorderd kan worden indien er niet tijdig kan worden betaald. Normaal gesproken logisch: Dit is het risico van de ondernemer! U weet dat u dit risico loopt. Maar er zijn ook risico’s welke vooraf echt onmogelijk zijn te voorzien. Wie betaald de kosten als u langskomt voor een offertegesprek, en u stoot per ongeluk een duur schilderij van de wand? Of wanneer pas jaren later blijkt dat uw producten slecht zijn voor de volksgezondheid? Hiervoor kan een aansprakelijkheidsverzekering afgesloten worden. Een aansprakelijkheidsverzekering is in de meeste gevallen ook goed betaalbaar.

Rechtsbijstandverzekering
Bij juridische problemen met leveranciers en personeel, dekt de verzekering bijvoorbeeld advocaatkosten, deurwaarderskosten en proceskosten. Kijk kritisch naar de polis, want vaak zijn alle reële risico’s van een startende freelancer uitgesloten (bijvoorbeeld conflicten met klanten), terwijl alleen risico’s gedekt zijn waar je in de praktijk niet mee te maken hebt (zoals conflicten met personeel).

In kaart brengen van het risico
Bovenstaande verzekeringen (misschien met uitzondering van de rechtsbijstandverzekering) zijn bij bijna elke ondernemer, groot of klein, wel in een vorm aanwezig. Hiermee kan een groot gedeelte van de risico’s worden afgedekt. Met alleen verzekeringen is het plaatje voor het afdekken van onbekende risico’s nog niet geheel rond. Ook valt te denken aan de registratie van het merk, het oplossen van risico’s van langdurige debiteuren en incassokosten en aanvullende voorwaarden voor personeel. Maar een goede basis is het wel.

De kosten lijken bij de start soms hoog, ze zijn direct aanwezig. Ook als er in eerste instantie op de spreekwoordelijke zolderkamer begonnen wordt. Maar de kosten zijn vaak te overzien als er eenmaal een kleine klantenkring is opgebouwd. Wel zijn een groot aantal extra verzekeringen mogelijk die komen kijken zodra wordt gedacht aan huisvesting, of personeel.

Enkele voorbeelden:

  • Opstalverzekering
  • Goederen- en inventarisverzekering
  • Bedrijfsschade- en/of machinebreukverzekering
  • Computerverzekering
  • Brandverzekering
  • Kredietverzekering
  • (Goederen)Transportverzekering

Voor er gestart wordt met het beginnen van een eigen zaak is het dan ook belangrijk alle risico’s in kaart te brengen. Een ondernemersplan kan hierbij zeer zeker een grote rol spelen. Het is soms bijna verplicht als er een financiële injectie nodig is, maar ook zonder lening is een ondernemersplan aan te raden. Bijvoorbeeld om de verzekeringen in kaart te krijgen.

Besparen op verzekeringen
Verzekeren wil niets anders zeggen dan; risico’s afdekken die niet te overzien zijn, op een onbekend tijdstip gaan plaatsvinden of waarvan onzeker is of ze gaan plaatsvinden. De zin zegt het al; risico’s die niet te overzien zijn. Met andere woorden, een computerverzekering is niet altijd nodig. Vaak is dit risico goed te overzien. Hetzelfde geldt voor de inventarisverzekering. In eerste instantie is het bedrijf misschien nog op de zolderkamer achter de privé PC en is de inventaris nog van kleine waarde. Verder kan er, indien u de financiële middelen heeft om het eigen risico te betalen, bij verzekeringen vaak een groot eigen risico worden afgesloten waardoor ze stukken goedkoper worden.

Met het ondernemingsplan komen ook een aantal zaken aan bod die invloed kunnen hebben op de verzekeringen. Zo kan een aansprakelijkheidsverzekering goedkoper worden indien de algemene voorwaarden van een branchevereniging worden overgenomen.

En zo zijn er meer logische stappen. Een jonge ondernemer wonende in een huurhuis hoeft niet direct te beginnen met opbouw van pensioen. De zuurverdiende centen kunnen soms beter worden geïnvesteerd in het bedrijf om zo de leningen beperkt te kunnen houden. Het heeft weinig zin om direct via lijfrentes aan een pensioen te gaan denken, als u hierdoor een doorlopend krediet moet afsluiten om dit te kunnen betalen. U betaalt dan rente voor geld dat u pas over 20 jaar of meer nodig heeft.