Arbeidsongeschiktheidsverzekering
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering keert uit als je je werk niet meer kunt uitoefenen. Je bepaalt zelf het verzekerde bedrag. Let op: kosten van een AOV-verzekering zijn soms hoog en voorwaarden streng. Zowel qua acceptatie, als rond de uitkering. Enkele populaire oplossingen voor zzp’ers.
Inhoud:
Beste AOV-verzekering voor zzp’ers
Als je je geen werkzaamheden meer kunt uitvoeren regelt een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) jouw eigen inkomen. Enkele populaire verzekeringen voor zzp’ers zijn:
Biedt zzp'ers een betaalbaar alternatief voor AOV. Bij functieverlies, ernstige ziekte of overlijden keert de verzekeringsoplossing eenmalig een bedrag uit. Geen medische keuring, premies vanaf 39,85 euro per maand.
Insify biedt digitale verzekeringen speciaal voor zzp'ers en ondernemers. Je kunt eenvoudig en volledig online verzekeringen afsluiten. Bieden een AOV-verzekering vanaf 59 euro per maand, met flexibele dekking en zonder advieskosten.
Hier kun je eenvoudig en snel de kosten van meerdere AOV's vergelijken. Yezzer is gericht op zzp'ers en de bekendere verzekeraars. Vraag online direct vrijblijvend een offerte aan voor de verzekering die bij jou past.
AOV die je volledig online afsluit, zonder verplicht advies. De medische beoordeling hangt af van leeftijd, beroep en hoogte van het verzekerd bedrag. Bij lagere bedragen blijft het soms bij een gezondheidsverklaring, bij hogere bedragen of zwaardere beroepen volgt aanvullend medisch onderzoek.
- beste AOV-aanbieder: Gouden Lotus Award
- volledig online afsluiten
- gespecialiseerde nicheverzekeraar
- gericht op standaardrisico’s (minder maatwerk)
Samenstellen AOV-verzekering is maatwerk
De arbeidsongeschiktheidsverzekering is een van de meer flexibele verzekeringen. Dat maakt het lastiger om vooraf de kosten in te schatten. Ook het uitzoeken van de juiste uitkering bij arbeidsongeschiktheid is complex omdat deze veel invloed hebben op de premie en dekking van de verzekering.
Bij arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zijn de volgende zaken aanpasbaar:
- Verzekerde bedrag (gangbaar is 80% van het huidige inkomen)
- Looptijd (gangbaar is tot het 67e jaar)
- Eigen risico (gangbaar is één maand om kleine verkoudheden uit te sluiten)
- Uitkeringsdrempel (25% arbeidsongeschikt is gangbaar)
- Stijging verzekerd inkomen (bijv. inflatiecorrecties)
- Algemene of beroepsarbeidsongeschiktheid (totaal andere werkzaamheden)
Het is meestal niet belangrijk waarom je arbeidsongeschikt raakt. Dit hoeft niet met het werk te maken hebben. Als het tijdens privézaken gebeurt is dat meestal ook gedekt. Wel kan de verzekeraar vooraf bepaalde risico’s uitsluiten. Bijvoorbeeld bij ziektes of klachten die je nu hebt, of waarbij de kans groot is dat je die krijgt.
Het is meestal niet belangrijk waarom je arbeidsongeschikt raakt.
Delen van arbeidsongeschiktheid uitsluiten
Je verzekert je van een uitkering voor als je door een ongeval of ziekte je werk niet kunt uitoefenen. Al krijg je bij veel AOV’s voordat je deze afsluit eerst een medische keuring. Daarbij worden situaties waarop jij een vergrote kans hebt soms uitgesloten.
Stel je valt tijdens het ramen wassen van de trap en komt in het ziekenhuis terecht en kunt daardoor enkele maanden niet werken, dan ontvang je met een AOV-verzekering tijdelijk een uitkering. Ook inkomensverlies door zwangerschap valt meestal onder de dekking van deze verzekering.
Insify biedt AOV-verzekeringen en aansprakelijkheidsverzekeringen voor zzp'ers en freelancers. Met ZZUPER verzeker je een vast bedrag dat uitgekeerd wordt bij ziekte of arbeidsongeschiktheid.
Als je door een onverwachte gebeurtenis arbeidsongeschikt raakt dan ontvang je een uitkering.
Algemene of beroepsarbeidsongeschiktheid verzekeren
Een verschil bij de goedkopere AOV-verzekeringen is dat niet beroepsarbeidsongeschiktheid maar algemene arbeidsongeschiktheid is verzekerd. Daar ben je pas arbeidsongeschikt als je ook geen vervangend werk meer kunt doen.
Ben jij bereid om alles op te pakken als je jouw eigen beroep niet meer kunt uitoefenen? Die stap is vaak lastiger dan je denkt omdat arbeidsongeschiktheid vaak op veel zaken van grote invloed is. Je hele privésituatie verandert. De betere verzekeraars keren uit bij beroepsarbeidsongeschiktheid. Vervangend werk zoeken is dan niet noodzakelijk.
Kosten van een AOV voor zzp’ers
De kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering kunnen enorm verschillen. De beste AOV’s met de ideale dekking zijn vaak duurder dan een vangnet waarbij je alleen eenmalig een vast bedrag krijgt uitgekeerd. Die laatste optie is bij ZZUPER al mogelijk voor enkele tientjes per maand.
Ook Insify is populair onder zzp’ers, mede om de lage kosten. Verder is de premie van een AOV fiscaal aftrekbaar bij de inkomstenbelasting. Toch blijft de AOV een grote kostenpost voor ondernemers. Hierdoor is een groot deel van de zzp’ers niet verzekerd voor arbeidsongeschiktheid.
Zeker voor startende ondernemers, waarbij het inkomen al onzeker is, kunnen de kosten van de AOV-premie reden zijn om er nog even mee te wachten. Soms geven verzekeraars nieuwe ondernemers de eerste jaren een korting op de premie.
Kosten stijgen bij hogere leeftijd of risicovoller beroep
Vooraf checkt een verzekeraar eerst je gezondheid. De hoogte van de premie hangt af van het risico dat de verzekeraar moet uitkeren. Bij gezondheidssituaties of beroepen met een hoger risicoprofiel zijn de kosten van de premie voor een AOV-verzekering hoger.
Je kunt de kosten verlagen door te kiezen voor een hoger eigen risico, kortere uitkeringsduur of een lager verzekerd bedrag maar dat beperkt ook de mogelijke uitkering. Vanaf een bepaalde leeftijd zijn sommige beroepsgroepen daarom lastig te verzekeren en de AOV-verzekering is een van de duurste verzekeringen.
De kosten van een AOV zijn sterk afhankelijk van je huidige gezondheid, leeftijd en je beroep.
Verzekeraars hebben geen acceptatieplicht
Er is voor de AOV-verzekering geen acceptatieplicht voor verzekeraars en vaak zijn ze kritisch wie en wat ze precies verzekeren. Vooraf is een grondig medisch onderzoek veelal noodzakelijk voor acceptatie. Mocht je in het verleden klachten hebben gehad dan heeft dat dus mogelijk invloed op de verzekering.
Mensen met suikerziekte, eerdere psychische klachten of minder meetbare klachten als langdurige vermoeidheid krijgen soms een uitsluiting op de polis of premieverhoging. Hierdoor is het lang niet voor elke ondernemer mogelijk om zich betaalbaar geheel te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid.
Ondernemers die klachten hebben gehad kunnen bij de AOV een uitsluiting of hogere kosten krijgen.
Zonder verzekering is bijstand enige vangnet
Ben je zzp’er en heb je niets geregeld voor arbeidsongeschiktheid? Dan is er helaas geen ander vangnet of uitkering als je langdurig ziek wordt. Als je als zelfstandig ondernemer onverzekerd arbeidsongeschikt raakt, en geen ander werk of inkomen kunt vinden, is er alleen nog de bijstand-uitkering.
Veelgestelde vragen
Enkele veelgestelde vragen bij arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zijn:
Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
De premie van de AOV verschilt per persoon. Wat een arbeidsongeschiktheidsverzekering kost is sterk afhankelijk van je eigen gezondheid, leeftijd en beroep. Daarnaast heb je zelf veel invloed op de kosten van de AOV. Zo kun je zelf het verzekerde bedrag, eigen risico of de looptijd bepalen.
Het is een van de duurste verzekeringen en de premie is vaak duizenden euro’s per jaar. Al zijn er alternatieve oplossingen waarbij je voor een paar tientjes per maand soms toch een uitkering van 100.000 euro of meer kunt verzekeren.
Loopt mijn bedrijf door bij arbeidsongeschiktheid?
De normale ziekenhuiskosten zijn gedekt via de normale ziektekostenverzekering maar de kosten van je bedrijf dien je zelf te blijven betalen. Een uitkering van een AOV dekt alleen je eigen salaris.
Als jij een grote onderneming hebt, en zonder jou valt er een groot deel van de omzet weg, dan is dat niet verzekerd.
Waar kan ik een AOV afsluiten?
Er zijn veel verzekeraars die een AOV aanbieden. Afhankelijk van je wensen loont het dus om de verzekeringen even met elkaar te vergelijken op de kosten en dekking. Al sluiten sommige verzekeraars bepaalde beroepen of situaties uit en hebben ze geen acceptatieplicht.
