menu

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering

Aansprakelijkheid binnen je bedrijf kan op twee manieren ontstaan. Omdat er schade ontstaat waar jij aansprakelijk voor bent omdat je jouw beroep niet goed uitoefent, of omdat het nou eenmaal verhaalbaar is op jouw bedrijf maar wat eigenlijk niet direct met je beroep te maken heeft. De tweede is de bedrijfsaansprakelijkheid. De eerste aansprakelijkheid, die gerelateerd is aan je beroep, is de beroepsaansprakelijkheid. Denk hierbij aan een schilder die zo slecht zijn werk doet dat er eerder schade ontstaat dan dat er werkelijk iets opgelost wordt. Deze schade kun je verzekeren via de beroepsaansprakelijkheidsverzekering.

Dekking beroepsaansprakelijkheidsverzekering
Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering verzekerd je tegen schade die externe partijen op jou claimen en die volgens hen is ontstaan tijdens het uitoefenen van je beroep. Simpel gezegd is schade die volgens een andere partij is ontstaan omdat je jouw beroep niet goed hebt uitgeoefend. Wij denken dan aan een vliegtuig dat neerstort omdat de piloot eigenlijk niet kon vliegen, of een chirurg die een beetje aan het knutselen is geweest. Dit zijn natuurlijk de meest extreme gevallen maar voor een schilder of loodgieter is het een stuk realistischer. Stel je hebt een stopcontact aangelegd achter een keuken en deze blijkt achteraf kortsluiting te geven omdat deze net te dicht bij water is gemaakt? Een gordijn dat te dichtbij een lamp is gehangen en in brand vliegt? Tegen dit soort zaken verzeker je je met een beroepsaansprakelijkheidsverzekering.

Instinkers en breinbrekers
Het grootste probleem bij aansprakelijkheid is dat er drie verschillende vormen zijn en ondernemers daardoor vaak denken ervoor verzekerd te zijn, maar dat dit lang niet altijd zo is. Zo is er de particuliere aansprakelijkheidsverzekering die de meeste vormen van aansprakelijkheid vanwege een beroep of eigen zaak meestal uitsluit. Daarnaast zijn er twee zakelijke vormen van aansprakelijkheid. Om de verschillen tussen de twee zakelijke vormen van aansprakelijkheid te kunnen onderscheiden is het handig om een regel te onthouden. Deze gaat over het algemeen vrij goed op. Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekt schade die direct aanwijsbaar met het beroep te maken heeft zoals bijvoorbeeld een gordijnenzaak die gordijnen te dichtbij een lamp ophangt waarna deze in de brand vliegen. Deze schade is ontstaan omdat de ondernemer met zijn vak bezig was. Deze schade zou iemand die een ander beroep heeft niet kunnen overkomen.  Bedrijfsaansprakelijkheid dekt schade die is ontstaan in, rond of door je bedrijf maar die niets met je beroep te maken heeft. Bijvoorbeeld als je bij een bedrijf op bezoek bent en daar schade maakt, of als iemand bij jou op bezoek is en door een stoel zakt. Je beroep heeft er dan niets mee te maken, maar je bent toch aansprakelijk omdat jouw bedrijf als ‘de schuldige’ wordt aangemerkt.

Is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering dan wel nodig? Hoevaak voer jij je werk nou echt zo slecht uit dat iemand daar schade van ondervindt? Iedere zelfstandige ondernemer zal beweren dat hij de beste is in zijn soort. Natuurlijk wordt je pas ondernemer als je goed bent in je beroep, slechte ondernemers bestaan niet. Slecht uitgevoerde opdrachten dan ook niet. Toch? Helaas blijkt de praktijk niet zo simpel. Natuurlijk, voor 99% gaat het goed, maar stel nu dat een automonteur een foutje heeft gemaakt in de APK en er ontstaat een ongeluk? Een slager geeft per ongeluk het verkeerde bakje mee? Een chirurg heeft een foutje gemaakt? Dit soort situaties brengen schade mee die soms enorme financiële gevolgen kunnen hebben die door middel van een verzekering voor beroepsaansprakelijkheid af te dekken zijn. De risico´s verschillen natuurlijk per beroep, zo zal het risico van een advocaat of architect een stuk groter zijn dan die van een webdesigner of muziekschool. De dekking, eigen risico en voorwaarden verschillen dan ook per beroepsgroep.

Noodzaak en kosten afdekken aansprakelijkheid
Zoals gezegd verschillen de kosten van de verzekeringen tegen aansprakelijkheid enorm per beroep. De risico´s en mogelijk schade wisselen per beroep, en met een simpele kansberekening is het voor de verzekeraars dan ook snel duidelijk waar de hoogste premies komen te liggen. Over het algemeen is de verzekering relatief duur. Dit omdat schade vanwege het niet goed uitoefenen van een beroep nou eenmaal snel kan oplopen.

Indien niet verzekerd
In de meeste branches heeft het merendeel van de ondernemers geen verzekering tegen beroepsaansprakelijkheid. In dat geval is het aan te raden de risico´s streng te beperken door middel van strikte algemene voorwaarden, duidelijke offertes, een lidmaatschap bij een branchevereniging en het duidelijk in kaart brengen van de risico´s. Bij sommige brancheverenigingen (zoals in de medische of juridische sector) is het afsluiten van de verzekering tegen aansprakelijkheid een eis voor lidmaatschap.