Lenen bij familie of vrienden
Als je bedrijf meer moet investeren dan je bankrekening toelaat heb je financiering nodig. Crowdfunding en lenen bij de bank zijn populair, maar bieden niet iedereen een oplossing. Kun je hier (nog) niet terecht? Dan kun je (tijdelijk) geld lenen bij familie of vrienden. Al moet je een onderhandse lening wel goed regelen.
Onderhandse lening op basis van vertrouwen
Biedt een familielid of goede vriend jou een zakelijke lening aan? Dan is het slim om dit goed te regelen. Zowel voor jullie onderling, als voor de belastingdienst.
Als je geld leent van vrienden en familie kun je zelf een overeenkomst opstellen voor de gemaakte afspraken. Bijvoorbeeld hoeveel geld je onderneming nodig heeft en wanneer je dit kunt terugbetalen.
Snel geld lenen voor je onderneming? Floryn of Bridgefund financieren ondernemers. Je bedrijf moet langer dan een jaar bestaan en jaarlijks minimaal 50.000 euro omzet hebben.
Hoeveel geld heb je nodig?
Dit verschilt natuurlijk afhankelijk van of je startkapitaal, werkkapitaal of groeifinanciering nodig hebt. Daarnaast varieert het per bedrijf en sector. Als zzp’er die vanuit huis werkt maak je veel minder kosten dan met een horecabedrijf of fysieke winkel, bijvoorbeeld. En afgezien van kosten ben je misschien van plan te investeren in nieuwe apparatuur of een bedrijfspand.
Hoeveel geld je nodig hebt verschilt per bedrijf en sector.
Om je een idee te geven: als je bedrijf groeit moet je opdrachten vaak eerst voorfinancieren voor er geld binnenkomt. Vaak moet je eerst zelf 10 à 20 duizend euro aan startkapitaal investeren. Je moet dit eerst zelf voorschieten, terwijl je wacht op inkomsten van debiteuren. Vaak heb je dit geld maar kort nodig. Als je dit niet zelf hebt is een familielening een snelle manier om dit op te lossen.
Wil je wat grotere nieuwe aankopen doen, van enkele tienduizenden euro’s? Hogere kosten, zoals een verbouwing, nieuwe bedrijfsauto of investering in machines, kun je vaak deels extern financieren waardoor je soms nog een verschil moet lenen bij familie of vrienden.
Voordelen van een onderhandse lening
Het liefst wil je geen schulden maken bij familie of vrienden. Waarschijnlijk heb je liever een zakelijke lening bij de bank, maar de voorwaarden zijn erg streng voor starters en mkb’ers. Zeker als je onderneming nog geen geen onderpand kan bieden. Ook duurt het vaak lang voor je weet of je voor een zakelijke lening in aanmerking komt en heb je bij de bank soms met hoge afsluitkosten of rentes te maken.
Voor de opstartperiode kun je soms het beste geld lenen bij familie. Voor starters hanteren banken strenge regels.
Bij een onderhandse lening van vrienden en familie mag je de voorwaarden van de lening grotendeels zelf bepalen. Hierdoor is de terugbetalingsperiode flexibel en spreek je passende voorwaarden af. Daarnaast is er bij een onderhandse lening geen BKR-controle verplicht, waar dit bij financiering via de bank wel zo is.
Bij een onderhandse lening is geen BKR-controle verplicht.
Tenslotte kan startkapitaal van bekenden later in je voordeel werken. Dat komt omdat financiers het als een vorm van eigen vermogen zien. Hierdoor verbetert een lening bij vrienden de kredietwaardigheid van je bedrijf. Mogelijk kan je in de toekomst dus meer geld lenen omdat je je vermogen hebt verhoogd door een lening bij familie, vrienden of een andere investeerder.
Een zakelijke lening van familie of vrienden
Als je zakelijk geld leent van je naasten, zijn er wel een paar zaken om rekening mee te houden. Zo is een lening bij vrienden en familie voor een groot deel gebaseerd op vertrouwen. Als dit vertrouwen geschaad wordt, bijvoorbeeld omdat gemaakte afspraken niet worden nagekomen, kunnen er problemen ontstaan. Ook al heb je nu een goede relatie, door geldzaken kan die al gauw onder druk komen te staan.
Voorkom problemen door duidelijke afspraken te maken.
Bovendien is het goed mogelijk dat je een tijdje minder omzet draait of je nieuwe onderneming minder succesvol is als gehoopt. Misschien moet je zelfs met je bedrijf stoppen. Dit betekent dat je de lening niet op korte termijn terug kunt betalen. Houd hier dus rekening mee als je geld ophaalt bij je naasten.
Stel een contract op
Je kunt problemen voorkomen door van tevoren goede afspraken te maken. Het is daarom verstandig een contract op te stellen. Als je geld gaat lenen van familie of vrienden is het vastleggen niet verplicht, maar wel aan te raden. Want wat als je er langer over doet om je lening terug te betalen?
Je kunt samen een contract opstellen en ondertekenen, maar je kunt hier ook een notaris bij betrekken. Een notaris kost weliswaar meer geld, maar hierdoor voorkom je meningsverschillen of ruzie in de toekomst.
Leg afspraken vast. Wanneer betaal je terug en wat doen jullie als je de lening niet op tijd kan terugbetalen?
Let je afspraken vast. Of je nu zelf een contract opstelt of het vastlegt bij een notaris, zorg dat je in elk geval de volgende zaken op papier zet:
- De lener
- De kredietverstrekker
- Het leenbedrag
- Ingangsdatum van de lening
- Eventuele rente
- Looptijd van de lening
- Wijze van aflossen (in één keer of periodiek)
- Afspraken voor als terugbetaling niet lukt
Bedenk daarnaast van tevoren of je de lening tussentijds kunt opzeggen en vervroegd kunt aflossen. Mogen er ook andere leningen worden aangegaan tijdens de looptijd? Maak ook hier duidelijke afspraken over en zet het in je contract.
Belastingregels voor schenking
Kies je er voor om geen (marktconforme) rente over je lening te voeren? Dat mag, maar dan moet je wel letten op de belastingregels. Als je leenbedrag boven de schenkingsvrijstelling komt, moet je hier namelijk belasting over betalen. Dit bedrag verschilt per jaar en per situatie. Vraag bij twijfel altijd advies bij de belastingdienst voordat je een lening instapt.
Let op of je belasting over je lening moet betalen.
Betaal je wel rente? Zorg er dan voor dat het rentepercentage marktconform is. Dit betekent dat het overeenkomt met rentes die banken en andere kredietverstrekkers aanhouden. Als de rente bijvoorbeeld veel voordeliger is, ziet de fiscus dit ook als een schenking waarover je belasting moet betalen.
Snel geld lenen voor je onderneming? Floryn of Bridgefund financieren ondernemers. Je bedrijf moet langer dan een jaar bestaan en jaarlijks minimaal 50.000 euro omzet hebben.
Tante Agaath-lening
Vroeger was er belastingvoordeel te behalen bij een lening van een bekende. Dit wordt ook wel de Tante Agaath-lening genoemd. Sinds 2011 zijn de belastingvoordelen voor deze financiering gestopt. Er zijn plannen voor een nieuwe regeling, maar op dit moment is die er nog niet. Desondanks wordt een zakelijke lening van een bekende nog vaak een Tante Agaath-lening genoemd.
Alternatieven voor lenen van vrienden
Is je financieringsbehoefte groter dan alleen geld van een suikeroom of -tante? Of heb je geen netwerk dat in je onderneming kan of wil investeren? Gelukkig zijn er meer manieren om je bedrijf te bekostigen. Denk bijvoorbeeld aan crowdfunding en investeerders, zoals een business angel of stille vennoot. Maak je winst maar moet je (te) lang wachten op debiteuren? Dan kun je soms met factoring je facturen afdekken.