Combined Shape menu

Ondernemer en een hypotheek

Als zelfstandig ondernemer kan het soms knap lastig zijn om een huis te kopen. Want dit gaat vaak gepaard met een hypotheek en die is voor ondernemers soms wat lastig te regelen als je geen vast inkomen hebt. Of het terecht is of niet, bij verschillende banken worden ondernemers gezien als mensen met een hoger risicoprofiel. 

‘Even wachten met ondernemen’

Ondernemerscoaches raden starters regelmatig af nog even te wachten met het starten van een eigen onderneming als ze op dat moment net middenin een zoektocht naar een nieuwe woning zitten. Jammer eigenlijk, maar wel terecht. Die hypotheek kun je het beste afsluiten met je (laatste) loonstrookje. Ondernemers worden al jaren ‘dubbel gepakt’ als het gaat om het afsluiten van een hypotheek, en dat is met de economisch slechtere tijden er niet minder op geworden.

Mogelijke leenbedrag van de hypotheek is lager

Allereerst wordt er bij ondernemers vaak naar de laatste drie jaarcijfers gekeken. Dit in tegenstelling tot mensen in loondienst, waar vaak juist vooruit wordt gedacht. Zo kan iemand met zijn eerste loonstrookje soms tot vijf keer zijn inkomen lenen. Bij een ondernemer wordt vaker gekeken naar de gemiddelde winst van de afgelopen drie jaar, en wordt dit bedrag vervijfvoudigd. Voor starters is dat dus vrijwel nul.

Verder heeft de overheid voor starters op de woningmarkt een soort vangnet, de nationale hypotheekgarantie. Voor ondernemers is deze in veel situaties niet van toepassing. Ook hier moet je bijvoorbeeld weer die drie jaarrekeningen kunnen aantonen. Al is dit de laatste jaren wel versoepeld: je kunt bijvoorbeeld als starter nu je toekomstig inkomen ook laten schatten, en dit inkomen aangeven bij de bank.

Hypotheek dus onmogelijk voor ondernemers?

Het afsluiten van een goedkope en vooral maximale hypotheek is voor mensen in loondienst, zeker die met een vast contract en enkele jaren werkervaring, flink hoger. Helemaal onmogelijk is het voor ondernemers echter niet. In veel gevallen sluit je een hypotheek af samen met je partner. Als die bijvoorbeeld wel in loondienst is, is er al meer mogelijk.

Ook is er meer mogelijk als je wél die al jaren groeiende jaarcijfers kunt aantonen of kunt aantonen dat je het op de arbeidsmarkt goed zou kunnen doen. Bijvoorbeeld met een diploma van een hogere studie. Ook is een eigen onderpand zeker ook niet onhandig. Heb je wat gespaard en kun je een deel van de kosten van het nieuwe huis prima uit eigen zak betalen? Is je hypotheek niet hoger dan negentig procent van de waarde van je huis waarvoor je het hebt gekocht? Al dat soort zaken tellen mee. Eventueel kun je ook een derde laten tekenen voor garantie. Bijvoorbeeld je ouders of een ander familielid.

Shoppen voor een hypotheek

Zeker sinds de economie na 2008 wat meer op slot is geraakt, is het handig om voor een hypotheek even te gaan shoppen. Oftewel iets verder te kijken dan alleen naar de bank waar je misschien al sinds je jeugd bij bankiert. De drie grootste banken sluiten veruit de meeste hypotheken af maar zijn vooral goed in de normale situaties. Een hypotheek voor ondernemers is een specialisme en dan bieden niet alle banken dezelfde mogelijkheden. Kijk dus ook eens naar (kleinere) verzekeraars en doe iets meer onderzoek voor je besluit dat je de beste oplossing gevonden hebt!

Een hypotheek in het buitenland?

De Engelse Limited wordt in Nederland populairder en ondernemers ondernemen steeds vaker over de grenzen. Het betalingsverkeer is internationaler geworden met de standaard invoering van de IBAN- en BIC-codes. Een beetje webwinkelier doet zaken via PayPal of heeft ook een zakelijke internetrekening in het buitenland. Een hypotheek bij een Duitse, Engelse of Belgische aanbieder kan dan ook zomaar tot de mogelijkheden gaan behoren. Ook al gebeurt het nog weinig, eigenlijk is er niets op tegen. Waarom niet?